W dniu 11 września 2025 r. opublikowana została opinia Rzecznika Generalnego Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie dotyczącej kredytu hipotecznego w złotych, z oprocentowaniem zmiennym ustalanym w oparciu o wskaźnik WIBOR.
Sprawa ta ma fundamentalne znaczenie dla tysięcy konsumentów w Polsce, którzy zawierali umowy kredytowe w oparciu o WIBOR. Wątpliwości dotyczą przede wszystkim tego, czy zapisy odnoszące się do wskaźnika referencyjnego są uczciwe oraz w jaki sposób banki wypełniały swoje obowiązki informacyjne wobec kredytobiorców.
Kluczowe pytania zadane TSUE
Rzecznik Generalny w swojej opinii odniósł się do trzech zasadniczych zagadnień:
- Czy postanowienia umowy kredytowej oparte na WIBOR mogą być kontrolowane pod kątem ich nieuczciwości?
- Czy zapisy dotyczące oprocentowania – nawet jeśli stanowią główne warunki umowy – podlegają ocenie sądu?
- Czy brak rzetelnego poinformowania konsumenta o ryzyku zmiennej stopy procentowej oraz nietransparentny sposób ustalania wskaźnika mogą naruszać równowagę kontraktową stron?
Wnioski z opinii Rzecznika Generalnego
W dokumencie znalazły się trzy zasadnicze konkluzje:
- Kontrola sądowa klauzul opartych na WIBOR jest możliwa. Postanowienia tego rodzaju nie są wyłączone spod badania pod kątem ich potencjalnej nieuczciwości.
- Banki miały obowiązek pełnego i rzetelnego informowania konsumentów. Obejmuje to m.in. wyjaśnienie ryzyka zmiennej stopy procentowej, przedstawienie zasad funkcjonowania wskaźnika, wskazanie jego nazwy i administratora, a także omówienie konsekwencji finansowych dla kredytobiorcy. Tylko w ten sposób konsument mógł realnie oszacować całkowity koszt kredytu.
- Brak przejrzystości umowy może skutkować uznaniem jej postanowień za nieuczciwe. W konsekwencji takie zapisy mogą być uznane za sprzeczne z równowagą kontraktową stron.
Co to oznacza dla kredytobiorców?
Opinia Rzecznika Generalnego TSUE potwierdza, że kredytobiorcy mają prawo kwestionować zapisy swoich umów dotyczące oprocentowania opartego na WIBOR. Otwiera to drogę do badania, czy banki w sposób rzetelny i przejrzysty informowały o ryzyku związanym ze zmienną stopą procentową oraz zasadach działania wskaźnika referencyjnego.
W praktyce oznacza to, że konsumenci mogą w postępowaniach sądowych domagać się uznania niektórych postanowień umownych za nieuczciwe. Jeżeli sąd podzieli tę argumentację, konsekwencją może być istotne obniżenie kosztów kredytu, a w niektórych przypadkach nawet unieważnienie niekorzystnych klauzul.
Dla osób posiadających kredyt oparty na WIBOR kluczowe będzie zatem monitorowanie dalszych rozstrzygnięć TSUE i rozważenie podjęcia kroków prawnych – w szczególności analizy własnej umowy kredytowej pod kątem możliwych nieprawidłowości.
Kancelaria adwokacka Adriana Sadaja w Kielcach zajmująca się sprawami kredytów hipotecznych może pomóc w analizie umowy oraz ocenie, czy zawarte w niej postanowienia spełniają wymogi przejrzystości i uczciwości.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
1. Czy mogę zakwestionować umowę kredytową opartą na WIBOR w sądzie?
Tak. Zgodnie z opinią Rzecznika Generalnego TSUE, postanowienia umów kredytowych oparte na WIBOR mogą być kontrolowane pod kątem ich nieuczciwości. Oznacza to, że kredytobiorca ma prawo wnieść pozew i domagać się uznania niektórych zapisów umownych za nieważne.
2. Jakie obowiązki miały banki wobec kredytobiorców?
Banki były zobowiązane do rzetelnego informowania o ryzyku zmiennej stopy procentowej, zasadach działania wskaźnika referencyjnego oraz konsekwencjach finansowych związanych z WIBOR. Jeżeli kredytobiorca nie otrzymał pełnych i jasnych informacji, istnieje podstawa do kwestionowania zapisów umowy.
3. Jakie mogą być skutki dla kredytobiorcy, jeśli sąd uzna klauzule WIBOR za nieuczciwe?
Konsekwencją może być zmniejszenie kosztów kredytu, zmiana sposobu naliczania odsetek, a w niektórych przypadkach nawet unieważnienie klauzul dotyczących oprocentowania. To z kolei może przełożyć się na znaczące oszczędności dla kredytobiorcy.
4. Gdzie mogę uzyskać pomoc prawną w sprawie kredytu opartego na WIBOR w Kielcach?
Jeśli posiadasz kredyt hipoteczny oparty na WIBOR i chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa zawiera nieuczciwe postanowienia, warto skonsultować się z prawnikiem. Nasza kancelaria adwokacka w Kielcach zajmuje się analizą umów kredytowych i reprezentacją kredytobiorców w sporach z bankami.
📍 Zapraszamy do biura przy ul. Ogrodowej 13/4 w Kielcach lub do kontaktu telefonicznego pod numerem: 505 900 512.
5. Czy kancelaria prowadzi sprawy także w innych miastach?
Tak. Choć nasza kancelaria adwokacka ma siedzibę w Kielcach, prowadzimy sprawy dotyczące kredytów opartych na WIBOR w całej Polsce. Obsługujemy klientów m.in. w Warszawie, Gdańsku, Katowicach, Łodzi, Krakowie, Tarnowie, Radomiu i Lublinie.
Działamy na terenie całego kraju – istnieje możliwość umówienia się na konsultację telefoniczną lub online, dzięki czemu pomoc prawna jest dostępna niezależnie od miejsca zamieszkania kredytobiorcy.