Blog

Kancelaria Adwokata Adriana Sadaja od kilku miesięcy prowadzi liczne postępowania dotyczące niewypłaconych lub zaniżonych dofinansowań przyznawanych w ramach programu „Czyste Powietrze”, finansowanego przez Wojewódzkie Fundusze Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej (WFOŚiGW).

Sprawy te dotyczą zarówno beneficjentów, jak i wykonawców, którzy pomimo prawidłowego zrealizowania inwestycji nie otrzymali należnych środków finansowych.

Sprawy prowadzimy na terenie całej Polski.

Nieprawidłowości po stronie Funduszy

Zgłaszane przez naszych Klientów problemy wynikają przede wszystkim z nieprawidłowości po stronie Funduszy. Coraz częściej zdarzają się sytuacje, w których po zakończeniu inwestycji i akceptacji kosztorysów wykonawczych WFOŚiGW jednostronnie obniżają wysokość dofinansowania lub wstrzymują wypłatę środków.

Dzieje się tak nawet wtedy, gdy projekt został zakończony, prace odebrane, a audyt potwierdził ich prawidłowe wykonanie. W praktyce oznacza to, że instytucja publiczna – mimo wcześniejszej akceptacji kosztów – zmienia ich ocenę już po realizacji inwestycji, co stanowi naruszenie zasady lojalnego wykonywania umów i podważa zaufanie do systemu finansowania inwestycji ekologicznych.

Skutki dla firm i beneficjentów

Takie działania Funduszy mają poważne konsekwencje finansowe.
W pierwszej kolejności dotykają firm wykonawczych, które zrealizowały inwestycje w ramach programu, często finansując je z kredytów lub środków własnych. Brak wypłaty lub zaniżenie dofinansowania prowadzi do utraty płynności i zagrożenia bytu przedsiębiorstw.

Z kolei beneficjenci indywidualni – osoby fizyczne liczące na realne wsparcie w poprawie efektywności energetycznej swoich domów – również ponoszą skutki tych nieprawidłowości. Nasza Kancelaria wspiera wykonawców i beneficjentów w dochodzeniu należnych środków, dążąc do polubownego rozwiązania sporów i odzyskania pełnej kwoty dofinansowania.

Brak jednolitych zasad i dowolność interpretacji

Kancelaria obserwuje znaczne różnice w podejściu poszczególnych Wojewódzkich Funduszy do oceny kosztorysów i rozliczeń.
W praktyce oznacza to, że w identycznych sprawach różne Fundusze stosują odmienne kryteria wyceny, co prowadzi do nierównego traktowania beneficjentów.

Dodatkowo, nieprecyzyjna dokumentacja i niejasne zapisy w umowach umożliwiają dowolną interpretację przepisów przez instytucje publiczne. W konsekwencji to uczestnicy programu – mimo że działają zgodnie z przepisami i zaleceniami – ponoszą negatywne skutki decyzji Funduszy.

Działania Kancelarii

Kancelaria Adwokata Adriana Sadaja prowadzi obecnie dziesiątki postępowań i analiz prawnych dotyczących projektów finansowanych przez WFOŚiGW, w tym programu „Czyste Powietrze”.
W wielu przypadkach działania te przynoszą wymierne efekty – część Funduszy, po otrzymaniu wezwania, dokonuje korekt i zwiększa należne kwoty dofinansowania.

Podstawa prawna roszczeń

Działania Funduszy polegające na jednostronnym obniżaniu lub wstrzymywaniu dofinansowań po zakończeniu inwestycji naruszają przepisy Kodeksu cywilnego, w szczególności art. 354 k.c., który nakłada obowiązek wykonywania zobowiązań zgodnie z ich treścią oraz zasadą lojalności kontraktowej.

Po podpisaniu umowy i akceptacji kosztorysów WFOŚiGW ponosi pełną odpowiedzialność za ocenę projektu i nie może przerzucać ryzyka własnych błędów na beneficjentów czy wykonawców.

Pomoc prawna i reprezentacja

Kancelaria oferuje kompleksową obsługę prawną w sprawach dotyczących niewypłaconych lub zaniżonych dofinansowań.
Zapewniamy wsparcie na każdym etapie postępowania:

• analizę umów i dokumentacji,
• przygotowanie wezwania do zapłaty,
• reprezentację w negocjacjach i przed sądami.

Skontaktuj się z nami

Jeżeli Twoja sprawa dotyczy zaniżonego lub wstrzymanego dofinansowania w ramach programu „Czyste Powietrze”, skontaktuj się z Kancelarią Adwokata Adriana Sadaja.
Nasz zespół przeanalizuje dokumentację, oceni zasadność roszczeń i opracuje skuteczną strategię dochodzenia należnych środków od WFOŚiGW.

Więcej na temat nieprawidłowości możecie przeczytać w artykule dla portalu wKielcach.

Adwokat Adrian Sadaj: nieprawidłowości w wypłatach w ramach „Czystego Powietrza” występują po stronie Funduszy

W dniu 11 września 2025 r. opublikowana została opinia Rzecznika Generalnego Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie dotyczącej kredytu hipotecznego w złotych, z oprocentowaniem zmiennym ustalanym w oparciu o wskaźnik WIBOR.

Sprawa ta ma fundamentalne znaczenie dla tysięcy konsumentów w Polsce, którzy zawierali umowy kredytowe w oparciu o WIBOR. Wątpliwości dotyczą przede wszystkim tego, czy zapisy odnoszące się do wskaźnika referencyjnego są uczciwe oraz w jaki sposób banki wypełniały swoje obowiązki informacyjne wobec kredytobiorców.

Kluczowe pytania zadane TSUE

Rzecznik Generalny w swojej opinii odniósł się do trzech zasadniczych zagadnień:

1. Czy postanowienia umowy kredytowej oparte na WIBOR mogą być kontrolowane pod kątem ich nieuczciwości?
2. Czy zapisy dotyczące oprocentowania – nawet jeśli stanowią główne warunki umowy – podlegają ocenie sądu?
3. Czy brak rzetelnego poinformowania konsumenta o ryzyku zmiennej stopy procentowej oraz nietransparentny sposób ustalania wskaźnika mogą naruszać równowagę kontraktową stron?

Wnioski z opinii Rzecznika Generalnego

W dokumencie znalazły się trzy zasadnicze konkluzje:

• Kontrola sądowa klauzul opartych na WIBOR jest możliwa. Postanowienia tego rodzaju nie są wyłączone spod badania pod kątem ich potencjalnej nieuczciwości.
• Banki miały obowiązek pełnego i rzetelnego informowania konsumentów. Obejmuje to m.in. wyjaśnienie ryzyka zmiennej stopy procentowej, przedstawienie zasad funkcjonowania wskaźnika, wskazanie jego nazwy i administratora, a także omówienie konsekwencji finansowych dla kredytobiorcy. Tylko w ten sposób konsument mógł realnie oszacować całkowity koszt kredytu.
• Brak przejrzystości umowy może skutkować uznaniem jej postanowień za nieuczciwe. W konsekwencji takie zapisy mogą być uznane za sprzeczne z równowagą kontraktową stron.

Co to oznacza dla kredytobiorców?

Opinia Rzecznika Generalnego TSUE potwierdza, że kredytobiorcy mają prawo kwestionować zapisy swoich umów dotyczące oprocentowania opartego na WIBOR. Otwiera to drogę do badania, czy banki w sposób rzetelny i przejrzysty informowały o ryzyku związanym ze zmienną stopą procentową oraz zasadach działania wskaźnika referencyjnego.

W praktyce oznacza to, że konsumenci mogą w postępowaniach sądowych domagać się uznania niektórych postanowień umownych za nieuczciwe. Jeżeli sąd podzieli tę argumentację, konsekwencją może być istotne obniżenie kosztów kredytu, a w niektórych przypadkach nawet unieważnienie niekorzystnych klauzul.

Dla osób posiadających kredyt oparty na WIBOR kluczowe będzie zatem monitorowanie dalszych rozstrzygnięć TSUE i rozważenie podjęcia kroków prawnych – w szczególności analizy własnej umowy kredytowej pod kątem możliwych nieprawidłowości.

Kancelaria adwokacka Adriana Sadaja w Kielcach zajmująca się sprawami kredytów hipotecznych może pomóc w analizie umowy oraz ocenie, czy zawarte w niej postanowienia spełniają wymogi przejrzystości i uczciwości.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

1. Czy mogę zakwestionować umowę kredytową opartą na WIBOR w sądzie?

Tak. Zgodnie z opinią Rzecznika Generalnego TSUE, postanowienia umów kredytowych oparte na WIBOR mogą być kontrolowane pod kątem ich nieuczciwości. Oznacza to, że kredytobiorca ma prawo wnieść pozew i domagać się uznania niektórych zapisów umownych za nieważne.

2. Jakie obowiązki miały banki wobec kredytobiorców?

Banki były zobowiązane do rzetelnego informowania o ryzyku zmiennej stopy procentowej, zasadach działania wskaźnika referencyjnego oraz konsekwencjach finansowych związanych z WIBOR. Jeżeli kredytobiorca nie otrzymał pełnych i jasnych informacji, istnieje podstawa do kwestionowania zapisów umowy.

3. Jakie mogą być skutki dla kredytobiorcy, jeśli sąd uzna klauzule WIBOR za nieuczciwe?

Konsekwencją może być zmniejszenie kosztów kredytu, zmiana sposobu naliczania odsetek, a w niektórych przypadkach nawet unieważnienie klauzul dotyczących oprocentowania. To z kolei może przełożyć się na znaczące oszczędności dla kredytobiorcy.

4. Gdzie mogę uzyskać pomoc prawną w sprawie kredytu opartego na WIBOR w Kielcach?

Jeśli posiadasz kredyt hipoteczny oparty na WIBOR i chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa zawiera nieuczciwe postanowienia, warto skonsultować się z prawnikiem. Nasza kancelaria adwokacka w Kielcach zajmuje się analizą umów kredytowych i reprezentacją kredytobiorców w sporach z bankami.
📍 Zapraszamy do biura przy ul. Ogrodowej 13/4 w Kielcach lub do kontaktu telefonicznego pod numerem: 505 900 512.

5. Czy kancelaria prowadzi sprawy także w innych miastach?

Tak. Choć nasza kancelaria adwokacka ma siedzibę w Kielcach, prowadzimy sprawy dotyczące kredytów opartych na WIBOR w całej Polsce. Obsługujemy klientów m.in. w Warszawie, Gdańsku, Katowicach, Łodzi, Krakowie, Tarnowie, Radomiu i Lublinie.
Działamy na terenie całego kraju – istnieje możliwość umówienia się na konsultację telefoniczną lub online, dzięki czemu pomoc prawna jest dostępna niezależnie od miejsca zamieszkania kredytobiorcy.

Masz kredyt w złotówkach? Pobierz bezpłatny Poradnik Kredytobiorcy i sprawdź, co Ci się należy!

 Dlaczego warto pobrać poradnik?

Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, że nawet w przypadku kredytu złotówkowego mogą przysługiwać im konkretne roszczenia wobec banku – np. z tytułu tzw. sankcji kredytu darmowego, błędnych wyliczeń kosztów czy nieuczciwych zapisów w umowie.

Dlaczego warto pobrać poradnik?

• Dowiesz się, jak sprawdzić legalność swojej umowy kredytowej
• Poznasz przypadki, w których możesz żądać zwrotu odsetek lub prowizji
• Otrzymasz praktyczne wskazówki, jak dochodzić swoich praw bez kosztów
  

W poradniku dostaniesz odpowiedź na następujące pytania: 

1.Czym jest WIBOR i dlaczego może stanowić
problem w umowie kredytowej?

2. Na czym polega wadliwość kredytów
złotówkowych opartych o WIBOR?

3.Kto może złożyć pozew o WIBOR?

4.Które kredyty mają największe szanse?

5.Czy mogę złożyć pozew o WIBOR ,jeśli kredyt
został już spłacony?

6.Czy mogę przestać spłacać kredyt w trakcie
trwania procesu?

7. Nieważność umowy kredytowej – co zyskuje
kredytobiorca?

8. Usunięcie WIBOR z umowy („odwiborowanie”)

9.Jak wyliczyć wysokość roszczeń?

10.Jakie muszę mieć dokumenty do analizy?

11.Jak wygląda postępowanie przed sądem?

12. Terminy przedawnienia

13. Na czym polega zawezwanie do próby
ugodowej?

14. Wzór wniosku o wydanie zaświadczenia 

Nie trać pieniędzy – sprawdź, czy bank nie pobrał od Ciebie za dużo!

Kliknij i pobierz bezpłatny poradnik już teraz:

WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) to wskaźnik wykorzystywany przez banki do ustalania zmiennego oprocentowania kredytów.
Problem polega na tym, że:

• nie odzwierciedla on rzeczywistych kosztów finansowania kredytu przez bank,
• opiera się na szacunkowych deklaracjach, a nie rzeczywistych transakcjach,
• umowy często pozwalają bankom na arbitralne i nieprzejrzyste zmiany oprocentowania, co może stanowić podstawę do uznania takich zapisów za niedozwolone.

Jak przebiega proces unieważnienia WIBOR w umowie kredytowej?

Proces rozpoczyna się od analizy Twojej umowy przez naszych prawników. Następnie składamy pozew do sądu, w którym wskazujemy na wadliwość mechanizmu zmiennego oprocentowania.
Jeśli sąd przychyli się do naszych argumentów, może dojść do:

• usunięcia WIBOR z umowy kredytowej lub
• całkowitego unieważnienia umowy kredytu.

Jakie są podstawy do złożenia pozwu o WIBOR?

Podstawą do złożenia pozwu jest stwierdzenie, że bank nieprawidłowo naliczał zmienne oprocentowanie związane z WIBOR, a umowa kredytowa zawiera niedozwolone postanowienia (klauzule abuzywne).
Nasza kancelaria bezpłatnie analizuje umowy pod kątem takich nieprawidłowości.

Czy mogę złożyć pozew o WIBOR, jeśli kredyt został już spłacony?

Tak. Zakończenie spłaty kredytu nie wyklucza możliwości dochodzenia roszczeń.
Możesz domagać się zwrotu środków, które bank pobrał bez podstawy prawnej – także po zakończeniu obowiązywania umowy.

Czy mogę przestać spłacać kredyt w trakcie trwania procesu o unieważnienie WIBOR?

W niektórych przypadkach istnieje możliwość złożenia wniosku o zawieszenie spłaty kredytu na czas trwania procesu.
Nasza kancelaria pomoże Ci w przygotowaniu odpowiednich dokumentów oraz doradzi, jakie działania są bezpieczne i zgodne z prawem.

Jakie są szanse powodzenia w pozwie o WIBOR?

Szanse powodzenia zależą przede wszystkim od treści Twojej umowy, zwłaszcza zapisów dotyczących oprocentowania.
Dlatego każdą sprawę poprzedzamy bezpłatną analizą umowy. Składamy pozwy tylko wtedy, gdy klient ma realną szansę na wygraną.

Kto może złożyć pozew o WIBOR?

1. Osoby, które aktualnie spłacają kredyt złotówkowy z WIBOR

Największą grupę uprawnionych stanowią osoby, które nadal spłacają kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR.

Jeśli Twoja umowa zawiera niedozwolone zapisy dotyczące mechanizmu ustalania oprocentowania, możesz domagać się:

• usunięcia WIBOR z umowy,
• unieważnienia całej umowy kredytowej.

2. Osoby, które już spłaciły kredyt z WIBOR

Nie musisz nadal spłacać kredytu, aby złożyć pozew o WIBOR. Jeśli Twój kredyt został już spłacony, możesz dochodzić zwrotu:

• nadpłaconych odsetek,
• opłat i prowizji naliczonych na podstawie WIBOR,
• potencjalnego odszkodowania.

3. Współkredytobiorcy

Pozew o WIBOR może wnieść także każdy współkredytobiorca. Jeśli kredyt został zawarty wspólnie (np. przez małżeństwo), nie ma potrzeby składania osobnych pozwów – wystarczy wspólne działanie.

4. Spadkobiercy kredytobiorców

Jeśli kredytobiorca zmarł, jego spadkobiercy mogą przejąć roszczenia wobec banku. Oznacza to, że możliwe jest domaganie się zwrotu środków również po śmierci pierwotnego kredytobiorcy.

Jak sprawdzić, czy mogę pozwać bank o WIBOR?

Pierwszym krokiem jest analiza Twojej umowy kredytowej. Kancelarie specjalizujące się w sprawach WIBOR, takie jak nasza, oferują bezpłatną analizę dokumentów i ocenę szans procesowych.

Nasza pomoc obejmuje:

• sprawdzenie umowy pod kątem klauzul abuzywnych,
• ocenę szans na unieważnienie WIBOR,
• przygotowanie pozwu i reprezentację przed sądem,
• pomoc w zawieszeniu spłaty kredytu na czas procesu (jeśli to możliwe).

Dlaczego warto działać teraz?

Rosnące raty kredytów, brak transparentności przy ustalaniu WIBOR oraz coraz liczniejsze wygrane sprawy kredytobiorców pokazują, że warto walczyć o swoje prawa. Im szybciej rozpoczniesz proces, tym szybciej możesz odzyskać pieniądze i uwolnić się od nieuczciwych zapisów.

Które kredyty mają największe szanse na wygranie procesu o WIBOR?

1. Kredyty hipoteczne w PLN zaciągnięte przez konsumentów od 2001 do 2019 roku

Największe szanse na unieważnienie WIBOR lub obniżenie oprocentowania mają:

• kredyty hipoteczne zaciągnięte w latach 2001–2019,
• zawarte przez osoby fizyczne jako konsumenci,
• z długim okresem spłaty (20–30 lat),
• oparte na zmiennym oprocentowaniu WIBOR 3M lub 6M.

2. Kredyty, w których oprocentowanie było ustalane jednostronnie przez bank

Jeśli umowa daje bankowi prawo do samodzielnego ustalania lub zmiany oprocentowania, bez jasnych zasad – istnieje duże ryzyko, że sąd uzna ten zapis za klauzulę abuzywną.

3. Umowy z nieczytelnym lub niewyjaśnionym mechanizmem naliczania WIBOR

Brak informacji czym jest WIBOR, jak się zmienia i z jakim ryzykiem się wiąże, może prowadzić do uznania umowy za nieuczciwą wobec konsumenta.

Unieważnienie umowy kredytowej opartej o WIBOR

Jeżeli sąd uzna, że mechanizm zmiennego oprocentowania (w tym WIBOR) został wprowadzony w sposób niezgodny z prawem, istnieje możliwość całkowitego unieważnienia umowy kredytowej.

W praktyce oznacza to:

• zwrot wszystkich wpłaconych środków (w tym odsetek),
• uwolnienie się od kredytu,
• a jeśli spłaciłeś już większość kapitału – zwracasz wyłącznie to, co rzeczywiście otrzymałeś od banku przy zaciąganiu kredytu.

Usunięcie zmiennego oprocentowania z umowy kredytowej

Złożenie pozwu dotyczącego kredytu w złotówkach (tzw. pozew WIBOR) może doprowadzić do uznania przez sąd, że zapisy dotyczące zmiennego oprocentowania – w tym WIBOR – zostały ustalone w sposób wadliwy i prawnie niedopuszczalny.

W takiej sytuacji:

• zapisy te zostaną uznane za nieważne i usunięte z umowy,
• odzyskasz nienależnie pobrane przez bank odsetki,
• a Twoje raty kredytu zostaną istotnie obniżone.

Pozwy o WIBOR zyskują na popularności, ponieważ coraz więcej kredytobiorców dostrzega, że ich umowy kredytowe zawierają niedozwolone klauzule dotyczące zmiennego oprocentowania. Jeśli spłacasz kredyt w PLN lub już go spłaciłeś, możesz mieć prawo do odzyskania znacznych środków od banku. Sprawdź, kto może pozwać bank o WIBOR i na jakiej podstawie.

Pozwy o WIBOR – kto może złożyć?

1. Osoby, które aktualnie spłacają kredyt złotówkowy z WIBOR

Największą grupę uprawnionych stanowią osoby, które nadal spłacają kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR.

Jeśli Twoja umowa zawiera niedozwolone zapisy dotyczące mechanizmu ustalania oprocentowania, możesz domagać się:

• usunięcia WIBOR z umowy,
• obniżenia rat kredytu,
• unieważnienia całej umowy kredytowej.

2. Osoby, które już spłaciły kredyt z WIBOR

Nie musisz nadal spłacać kredytu, aby złożyć pozew o WIBOR. Jeśli Twój kredyt został już spłacony, możesz dochodzić zwrotu:

• nadpłaconych odsetek,
• opłat i prowizji naliczonych na podstawie WIBOR,
• potencjalnego odszkodowania.

3. Współkredytobiorcy

Pozew o WIBOR może wnieść także każdy współkredytobiorca. Jeśli kredyt został zawarty wspólnie (np. przez małżeństwo), nie ma potrzeby składania osobnych pozwów – wystarczy wspólne działanie.

4. Spadkobiercy kredytobiorców

Jeśli kredytobiorca zmarł, jego spadkobiercy mogą przejąć roszczenia wobec banku. Oznacza to, że możliwe jest domaganie się zwrotu środków również po śmierci pierwotnego kredytobiorcy.

Jak sprawdzić, czy mogę pozwać bank o WIBOR?

Pierwszym krokiem jest analiza Twojej umowy kredytowej. Kancelarie specjalizujące się w sprawach WIBOR, takie jak nasza, oferują bezpłatną analizę dokumentów i ocenę szans procesowych.

Nasza pomoc obejmuje:

• sprawdzenie umowy pod kątem klauzul abuzywnych,
• ocenę szans na unieważnienie WIBOR,
• przygotowanie pozwu i reprezentację przed sądem,
• pomoc w zawieszeniu spłaty kredytu na czas procesu (jeśli to możliwe).

Pozew o WIBOR – dlaczego warto działać teraz?

Rosnące raty kredytów, brak transparentności przy ustalaniu WIBOR oraz coraz liczniejsze wygrane sprawy kredytobiorców pokazują, że warto walczyć o swoje prawa. Im szybciej rozpoczniesz proces, tym szybciej możesz odzyskać pieniądze i uwolnić się od nieuczciwych zapisów.

Które kredyty mają największe szanse na wygranie procesu o WIBOR?

1. Kredyty hipoteczne w PLN zaciągnięte przez konsumentów od 2001 do 2019 roku

Największe szanse na unieważnienie WIBOR lub obniżenie oprocentowania mają:

• kredyty hipoteczne zaciągnięte w latach 2001–2019,
• zawarte przez osoby fizyczne jako konsumenci,
• z długim okresem spłaty (20–30 lat),
• oparte na zmiennym oprocentowaniu WIBOR 3M lub 6M.

2. Kredyty, w których oprocentowanie było ustalane jednostronnie przez bank

Jeśli umowa daje bankowi prawo do samodzielnego ustalania lub zmiany oprocentowania, bez jasnych zasad – istnieje duże ryzyko, że sąd uzna ten zapis za klauzulę abuzywną.

3. Umowy z nieczytelnym lub niewyjaśnionym mechanizmem naliczania WIBOR

Brak informacji czym jest WIBOR, jak się zmienia i z jakim ryzykiem się wiąże, może prowadzić do uznania umowy za nieuczciwą wobec konsumenta.

Brak transparentności w ustalaniu oprocentowania

Zarówno banki, jak i same umowy kredytowe w PLN nie przekazują klientom pełnej informacji na temat zasad ustalania zmiennego oprocentowania, w tym wskaźnika WIBOR. Kredytobiorcy często nie mają świadomości, w jaki sposób oprocentowanie ulega zmianie ani jakie czynniki wpływają na jego wysokość.

Oderwanie WIBOR-u od rzeczywistych kosztów finansowania

W teorii WIBOR powinien odzwierciedlać koszt pożyczania środków między bankami. W praktyce jednak rzeczywiste transakcje międzybankowe są rzadkością, a sam wskaźnik opiera się głównie na szacunkach banków. Taki sposób jego ustalania rodzi poważne wątpliwości co do jego rzetelności i odporności na manipulacje.

Brak rzetelnej informacji o ryzyku

Banki nie informują konsumentów w wystarczający sposób o ryzyku związanym ze zmiennym oprocentowaniem kredytu. Kredytobiorcy często nie są świadomi, że zastosowanie zmiennej stopy procentowej, w tym WIBOR, może skutkować drastycznym wzrostem wysokości rat.

Nieprzejrzyste zapisy umowne

Umowy kredytowe ze zmiennym oprocentowaniem często zawierają zapisy niejasne, lakoniczne lub zbyt skomplikowane. Brak konkretnych i zrozumiałych wyjaśnień dotyczących zasad zmiany oprocentowania oraz sposobu działania WIBOR-u może prowadzić do uznania takich postanowień za klauzule abuzywne (niedozwolone).

WIBOR oparty na deklaracjach, a nie rzeczywistych danych

Wskaźnik WIBOR ustalany jest na podstawie deklaracji banków, a nie rzeczywistych transakcji. Taki mechanizm budzi uzasadnione wątpliwości co do jego wiarygodności, przejrzystości i odporności na arbitralne decyzje uczestników rynku.

Nowe możliwości dla konsumentów

W dniu 13 lutego 2025 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał przełomowy wyrok w sprawie dotyczącej sankcji kredytu darmowego. Orzeczenie to może mieć istotne konsekwencje dla konsumentów w Polsce, ponieważ wprowadza nowe zasady dotyczące obowiązków informacyjnych banków i skutków ich naruszenia. Wiele osób zastanawia się, kiedy wyrok TSUE w sprawie SKD został wydany – kluczowa decyzja zapadła 13 lutego 2025 roku i może diametralnie wpłynąć na rynek kredytów konsumenckich w Polsce.

Wymogi informacyjne w umowach kredytowych

TSUE stwierdził, że w umowie kredytowej musi być jasno i zwięźle określona rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) w momencie jej zawarcia. Obliczenie RRSO powinno opierać się na założeniu, że umowa będzie realizowana przez uzgodniony czas. W przypadku, gdy umowa kredytowa przewiduje zmiany opłat, konieczne jest, aby warunki ich zmiany były przedstawione w sposób jasny i zrozumiały. Sankcjonowane mogą być zapisy, które pozwalają na zmianę opłat w sposób trudny do weryfikacji przez konsumenta.

Sankcje za naruszenie obowiązków informacyjnych

Trybunał uznał, że w przypadku naruszenia obowiązku informacyjnego, które utrudnia konsumentowi ocenę zakresu jego zobowiązań, bank może zostać pozbawiony prawa do naliczania odsetek i kosztów. Trybunał zaakcentował, że takie naruszenie nie musi wiązać się z istotnym wpływem na decyzję konsumenta o zawarciu umowy kredytowej. Oznacza to, że sankcja polegająca na pozbawieniu banku prawa do naliczania odsetek i kosztów może być stosowana niezależnie od tego, jak poważne było naruszenie i w jakim stopniu wpłynęło ono na decyzję konsumenta. Wielu kredytobiorców poszukuje informacji na temat sankcja kredytu darmowego kiedy wyrok TSUE – teraz wiadomo, że kluczowe orzeczenie zapadło 13 lutego 2025 roku, co oznacza nowe możliwości dochodzenia roszczeń.

Jakie konsekwencje ma wyrok dla rynku kredytowego?

Wyrok TSUE może znaczenie wpłynąć na rynek kredytowy w Polsce. Eksperci przewidują, że decyzja Trybunału otworzy drogę do dochodzenia roszczeń przez konsumentów oraz odzyskiwania nienależnie pobranych opłat. Kredytobiorcy mogą teraz łatwiej domagać się zwrotu kosztów kredytu w przypadku, gdy umowy kredytowe zawierają niepełne lub błędne informacje. Natomiast kredytobiorcy, którzy są w trakcie spłacania kredytu mogą poprzez sankcję kredytu darmowego rościć spłacanie kolejnych rat bez odsetek oraz innych kosztów zastrzeżonych w umowie przez bank, co nie zmienia faktu że jednocześnie przysługuje kredytobiorcom roszczenie o zwrot nadpłaconych rat (odsetek, kosztów ubezpieczenia, pobranej przez bank prowizji).

Co zmienia się w praktyce?

Z punktu widzenia praktyki prawniczej wyrok TSUE stanowi ważne wskazówki dotyczące interpretacji przepisów dotyczących kredytów konsumenckich. Zgodnie z orzeczeniem Trybunału, sądy krajowe powinny uwzględniać, czy umowa kredytowa została zawarta zgodnie z obowiązkami informacyjnymi oraz czy bank prawidłowo obliczył RRSO. Kluczowe dla kredytobiorców pytanie brzmiało: SKD kiedy wyrok TSUE? Powtórzyć raz jeszcze należy, iż 13 lutego 2025 roku to data, która otworzyła drogę do odzyskania nienależnie pobranych odsetek i prowizji.

Możliwości dochodzenia roszczeń

Wyrok TSUE otwiera szerokie możliwości dochodzenia roszczeń dotyczących kredytów. Kredytobiorcy mogą teraz domagać się zwrotu odsetek i prowizji, które zostały pobrane w sposób niezgodny z przepisami prawa. Banki będą musiały dostosować swoje umowy kredytowe do nowych standardów, co może skutkować lepszymi warunkami dla przyszłych kredytobiorców.

Podsumowanie

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie sankcji kredytu darmowego stanowi ważny punkt odniesienia dla wszystkich uczestników rynku kredytowego w Polsce. Z jednej strony, daje on konsumentom nowe narzędzie do dochodzenia swoich praw, a z drugiej – nakłada na banki obowiązek dostosowania umów kredytowych do wytycznych unijnych. Jest to również sygnał dla innych instytucji finansowych, że zaniedbanie obowiązków informacyjnych może prowadzić do poważnych konsekwencji.

Osoby, które do tej pory miały wątpliwości dotyczące swoich umów kredytowych, powinny sprawdzić, czy nie przysługuje im prawo do zwrotu nienależnie pobranych opłat.

W ostatnich latach coraz więcej kredytobiorców decyduje się na dochodzenie roszczeń przeciwko bankom w związku z kredytami opartymi na wskaźniku WIBOR. Problem ten dotyczy głównie osób, które zaciągnęły kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, gdzie wysokość raty jest uzależniona od tego wskaźnika. W tym artykule wyjaśnimy, co to jest WIBOR, jak dochodzić roszczeń oraz co może zastąpić ten wskaźnik w przyszłości.

WIBOR – Co to jest?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik, który określa oprocentowanie pożyczek międzybankowych w Polsce. Jest on ustalany na podstawie deklaracji banków o wysokości oprocentowania, po czym te deklaracje są średnią, stanowiącą podstawę do obliczenia wartości WIBOR. Co to jest WIBOR w banku? Jest to stopa procentowa, która wpływa na oprocentowanie kredytów bankowych, szczególnie tych o zmiennym oprocentowaniu, takich jak kredyty hipoteczne. Dla kredytobiorców oznacza to, że ich raty kredytowe mogą zmieniać się w zależności od zmiany wartości WIBOR.

Kto ustala WIBOR?

WIBOR jest ustalany przez grupę największych banków działających na rynku międzybankowym w Polsce. Banki te zgłaszają swoje oferty pożyczek, a następnie wylicza się średnią wartość WIBOR na podstawie tych deklaracji. Jednak pojawiają się kontrowersje, ponieważ WIBOR bazuje na deklaracjach banków, a nie na rzeczywistych transakcjach, co może wprowadzać niejasności i prowadzić do wyższych kosztów dla kredytobiorców.

WIBOR w kredycie hipotecznym – jak to działa?

W przypadku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, wysokość raty kredytu jest uzależniona od wartości wskaźnika WIBOR. Wraz ze zmianą WIBOR, zmieniają się również raty kredytu hipotecznego. To sprawia, że kredytobiorcy są narażeni na ryzyko wzrostu rat, szczególnie w okresach wzrostu stóp procentowych.

Co zastąpi WIBOR?

Ze względu na kontrowersje dotyczące przejrzystości WIBOR, coraz częściej pojawiają się pytania co zastąpi WIBOR. W odpowiedzi na te wątpliwości wprowadzono nowy wskaźnik – WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight). WIRON jest oparty na rzeczywistych transakcjach overnight, co ma zapewnić większą przejrzystość i sprawiedliwość w ustalaniu oprocentowania kredytów. Zmiany te mają na celu poprawienie dokładności wyliczania oprocentowania kredytów, a tym samym zabezpieczenie interesów kredytobiorców.

Jak usunąć WIBOR z kredytu hipotecznego?

Jeśli kredytobiorca chce uniknąć ryzyka związanego ze zmieniającym się WIBOR, może rozważyć możliwość przejścia na kredyt o stałej stopie procentowej. W takim przypadku oprocentowanie kredytu będzie ustalane raz na cały okres kredytowania i nie będzie uzależnione od zmieniającego się wskaźnika WIBOR. Warto skontaktować się z bankiem w celu renegocjacji warunków kredytowych i zapytać o możliwość zmiany oprocentowania.

Usunięcie zmiennego oprocentowania z umowy kredytowej

Złożenie pozwu dotyczącego kredytu w złotówkach (tzw. pozew WIBOR) może doprowadzić do uznania przez sąd, że zapisy dotyczące zmiennego oprocentowania – w tym WIBOR – zostały ustalone w sposób wadliwy i prawnie niedopuszczalny.

W takiej sytuacji:

• zapisy te zostaną uznane za nieważne i usunięte z umowy,
• odzyskasz nienależnie pobrane przez bank odsetki,
• a Twoje raty kredytu zostaną istotnie obniżone.

WIBOR – Jak odzyskać pieniądze?

Kredytobiorcy, którzy uważają, że WIBOR został ustalony w sposób nieprzejrzysty i wprowadził ich w błąd, mogą dochodzić swoich roszczeń od banków. W przypadku, gdy WIBOR nie odzwierciedlał rzeczywistych kosztów pozyskania kapitału lub kredytobiorca nie był odpowiednio informowany o ryzykach związanych z kredytem, można domagać się zwrotu nadpłaconych środków. W procesie dochodzenia roszczeń pomocne mogą być odpowiednie dokumenty, takie jak umowa kredytowa, harmonogramy spłat oraz korespondencja z bankiem.

Unieważnienie umowy kredytowej opartej o WIBOR

Jeżeli sąd uzna, że mechanizm zmiennego oprocentowania (w tym WIBOR) został wprowadzony w sposób niezgodny z prawem, istnieje możliwość całkowitego unieważnienia umowy kredytowej.

W praktyce oznacza to:

• zwrot wszystkich wpłaconych środków (w tym odsetek),
• uwolnienie się od kredytu,
• a jeśli spłaciłeś już większość kapitału – zwracasz wyłącznie to, co rzeczywiście otrzymałeś od banku przy zaciąganiu kredytu.

Jak wygląda proces dochodzenia roszczeń?

Dochodzenie roszczeń związanych z WIBOR wymaga kilku kroków:

1. Analiza umowy kredytowej – Warto dokładnie przeanalizować umowę kredytową i zweryfikować, czy WIBOR został ustalony w sposób zgodny z przepisami prawa.
2. Zgromadzenie dokumentów – Należy zebrać wszystkie dokumenty związane z kredytem, takie jak umowa kredytowa, harmonogramy spłat, wszelkie aneksy oraz korespondencję z bankiem.
3. Wezwanie banku do zapłaty – Po weryfikacji sytuacji można skierować do banku wezwanie do zwrotu nadpłaconych środków lub zmiany warunków umowy.
4. Postępowanie sądowe – Jeśli bank nie uwzględni roszczeń, możliwe jest wniesienie pozwu do sądu.

Czy warto dochodzić swoich praw?

Decyzja o dochodzeniu roszczeń w sprawie WIBOR zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Jeśli uważasz, że WIBOR został ustalony w sposób nieprzejrzysty lub nie był odpowiednio uwzględniony w Twojej umowie kredytowej, warto podjąć działania prawne.

WIBOR – jak odzyskać pieniądze?

Skontaktowanie się z naszą Kancelarią, która specjalizuje się w sprawach związanych z kredytami hipotecznymi, może pomóc w uzyskaniu zwrotu nadpłaconych kwot i przeprowadzić przez cały proces dochodzenia roszczeń.

Sankcja kredytu darmowego co to?

SKD jest to mechanizm prawny przewidziany w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, który pozwala kredytobiorcy zwrócić bankowi jedynie pożyczony kapitał, bez konieczności spłaty odsetek, prowizji i dodatkowych opłat. Jeśli bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych lub naruszył przepisy, konsument może skorzystać z tego rozwiązania, odzyskując nadpłacone kwoty, w tym domagać się zwrotu kosztu ubezpieczenia kredytu.

Sankcja Kredytu Darmowego pozwala kredytobiorcy uniknąć kosztów związanych z kredytem, co czyni go „darmowym”. W praktyce oznacza to możliwość odzyskania znacznych środków finansowych, bowiem w przypadku uznania pozwu przez Sąd, kredytobiorca spłaca jedynie nominalną kwotę kredytu, tj. taką którą bank przekazał kredytobiorcy w wyniku zawarcia umowy kredytu. W przypadku gdy kredytobiorca poniósł już wskazane koszty ( m.in. odsetki od kredytu, koszt ubezpieczenia kredytu) uprawniony jest do żądania ich zwrotu od banku.

Sankcja kredytu darmowego jakie banki obejmuje?

SKD może dotyczyć każdego banku, który udzielił kredytu konsumenckiego i nie spełnił wymagań określonych w ustawie. Warto sprawdzić, czy dany bank naruszył przepisy i czy można dochodzić swoich praw. Z analizowanych przez kancelarię umów wynika, iż w zdecydowanej większości z nich banki naruszają przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.

Sankcja kredytu darmowego jak sprawdzić, czy się należy?

Aby sprawdzić, czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego, należy przeanalizować umowę kredytową pod kątem nieprawidłowości, np. braku pełnych informacji o kosztach kredytu. Można to zrobić samodzielnie lub skorzystać z usług kancelarii prawnych specjalizujących się w tego typu sprawach. Wskazać należy, iż w zakresie kompleksowej analizy umów kredytowych pod kątem naruszeń prawnych często okazuje się, iż specjalistyczna pomoc jest niezbędna.

Przykład – ile można odzyskać dzięki SKD?

Załóżmy, że kredytobiorca zawarł umowę na 200 000 zł na 10 lat przy oprocentowaniu 11%. Jeśli bank naruszył przepisy, można domagać się:

• Zwrotu prowizji kredytowej – 10 000 zł,
• Zwrotu nadpłaconych odsetek – ok. 25 000 zł,
• Zwrotu kosztów ubezpieczenia kredytu – 17 000 zł.
• W analizowanym przypadku łącznie jest to możliwość odzyskania ok. 41 000 zł

Kiedy sankcja kredytu darmowego może być zastosowana?

Sankcję można stosować w przypadku naruszenia przez bank przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, w szczególności niewłaściwego informowania o kosztach kredytu.

Sankcja kredytu darmowego – jaka kancelaria może pomóc?

Dochodzenie roszczeń w ramach SKD wymaga analizy umowy i  zastosowania  odpowiedniej argumentacji prawnej. Najlepiej skorzystać z usług kancelarii specjalizujących się w prawie bankowym i ochronie praw konsumentów. Nasza Kancelaria jest wiodącą Kancelarią w zakresie ochrony praw konsumentów w sporach z bankami.

Sankcja kredytu darmowego – ile lat wstecz można dochodzić roszczeń?

Orzecznictwo w tym zakresie jest niejednolite, jednak zdaniem specjalistów oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego można złożyć w ciągu roku od dnia  całkowitej spłaty kredytu, jednak co raz częściej pojawiają się także orzeczenia iż roczny termin na skorzystanie z uprawnienia biegnie od daty kiedy konsument nabył świadomość (porada prawna), iż bank naruszył jego prawa.

Dzięki SKD kredytobiorcy mogą znacząco obniżyć koszty kredytu i odzyskać nadpłacone środki. Warto sprawdzić, czy Twoja umowa kwalifikuje się do skorzystania z tego rozwiązania.

Wniosek o nabycie spadku – kto może o niego wystąpić?

Wniosek o stwierdzenie nabycia spadku może złożyć każdy, kto ma interes prawny w ustaleniu spadkobiercy. Najczęściej są to członkowie rodziny zmarłego, ale również wierzyciele spadkodawcy mogą mieć takie prawo. Wniosek składa się do sądu rejonowego właściwego dla ostatniego miejsca zamieszkania zmarłego.

Jakie dokumenty są potrzebne?

Do wniosku o stwierdzenie nabycia spadku należy dołączyć następujące dokumenty:

• Akt zgonu spadkodawcy
• Dokumenty potwierdzające pokrewieństwo (np. akty urodzenia, akty małżeństwa)
• Testament (jeżeli istnieje)
• Oświadczenia o przyjęciu lub odrzuceniu spadku

Przebieg postępowania sądowego

Postępowanie w sprawie stwierdzenia nabycia spadku obejmuje kilka etapów:

1. Złożenie wniosku – Wnioskodawca składa wniosek wraz z wymaganymi dokumentami do sądu rejonowego.
2. Rozprawa sądowa – Sąd przeprowadza rozprawę, na której mogą być przesłuchiwani świadkowie i biegli. Sąd bada, kto jest uprawniony do dziedziczenia.
3. Wydanie postanowienia – Na podstawie zgromadzonych dowodów sąd wydaje postanowienie stwierdzające nabycie spadku. Ważne jest przedkładanie właściwych dokumentów na odpowiednim etapie postępowania, celem udowodnienia prawa do dziedziczenia.

Stwierdzenie nabycia spadku – koszty postępowania

Koszty związane z postępowaniem o stwierdzenie nabycia spadku obejmują opłatę sądową za złożenie wniosku, ewentualne koszty biegłych. Wysokość opłat może różnić się w zależności od wartości masy spadkowej i skomplikowania sprawy, jednakże należy zaznaczyć iż z reguły koszty te są mniejsze aniżeli w przypadku sporządzenia notarialnego aktu poświadczenia dziedziczenia.

Korzyści z uzyskania stwierdzenia nabycia spadku
Formalne stwierdzenie nabycia spadku pozwala spadkobiercom na:

• Dysponowanie majątkiem spadkowym
• Uregulowanie spraw podatkowych związanych ze spadkiem
• Rozwiązywanie sporów pomiędzy potencjalnymi spadkobiercami

Sprawa spadkowa w sądzie – i co dalej? Podsumowanie

Stwierdzenie nabycia spadku jest nieodzownym elementem procesu dziedziczenia, który zapewnia spadkobiercom formalne potwierdzenie ich praw do majątku zmarłego. Warto zasięgnąć porady prawnika, aby cały proces przebiegł sprawnie i zgodnie z obowiązującymi przepisami. Jako doświadczeni adwokaci, jesteśmy gotowi służyć Państwu pomocą na każdym etapie postępowania spadkowego.

Prawidłowe przeprowadzenie postępowania o stwierdzenie nabycia spadku jest niezbędne celem późniejszego zainicjowania postępowania o dział spadku, w którym rozstrzygnięte zostaną wszelkie kwestie związane z podziałem masy spadkowej.

Zapraszamy do kontaktu, aby umówić się na konsultację i uzyskać profesjonalne wsparcie w sprawach spadkowych.